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支付宝“复制”余额宝:半年5000万人加入相互宝

分类:理财攻略| 作者:新金融琅琊榜| 2019-04-15 11:59:10| 1429人阅读
摘要
在以余额宝改写互联网理财发展史之后,支付宝在半年前推出的相互宝,正在快速改变中国人的保障观念,并有望改写互联网保险的命运。

在以余额宝改写互联网理财发展史之后,支付宝在半年前推出的相互宝,正在快速改变中国人的保障观念,并有望改写互联网保险的命运。

4月10日,支付宝公布相互宝成员数超过5000万,成为全球最大的互助社群,平均每1分钟就有近200人加入。

相互宝从0到5000万的发展速度,甚至超过了2013年横空出世的余额宝。

尽管相互宝不是一款保险产品,也无法替代商业保险的功能,但基于相互宝的用户教育与模式探索,有望将数以亿计的、从未接触过商业保险的中国人引入市场。

最终获益的是整个保险行业,是金融消费者。就像余额宝造就了互联网理财市场的大繁荣。

支付宝开创了一个又一个世纪,也终将与后来者们共享世纪。

毕竟,在金融的世界里不存在一家独大。

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支付宝制造:半年5000万人

不管在人类社会还是自然界,所有繁盛的族群,往往都善于协作和互助。

历史上,从古埃及建造金字塔石匠中的互助基金组织,到古罗马军队的阵亡互助会,再到中世纪的各种行会,都秉承了“风险共担、互助共济”的原则。

这类互助行为,既是保险产品的最初形态,也是当代网络互助的起源。

在相互宝诞生之前,网络互助已经存在,但大多不温不火,并且乱象丛生,还因为一些小机构的虚假续传、非法集资等问题遭到监管部门打压。

一直到相互宝的出现,网络互助行业的格局很快焕然一新。

相互宝定位为一款基于互联网的互助计划,以芝麻分为基础信用评估准入,让有大病保障需求、信用好的支付宝用户凝结在一起,互帮互助。

自去年10月16日上线以来,相互宝不到9天就吸引了超过1000万人加入,打破了当年余额宝一个月用户破千万的记录。

从1个月1000万人,到9天1000万人,“支付宝速度”又一次被刷新。

而最新公布的5000万“在保用户”,超过了水滴、轻松筹等已有多年运营经验的网络互助平台,用时则不到半年。

相互宝的火爆背后,是未获得充分保障的大多数国民。据中国保险行业协会的报告,我国健康险市场的渗透率仅为9.1%,2018年以来购买健康险的群体仅占6.7%。

与过往的网络互助产品相比,相互宝能够脱颖而出的主要原因,除了支付宝的品牌背书与流量支持,芝麻信用扮演了至关重要的角色。

以芝麻分为基础,相互宝综合多维度的信用评估,保证了先保障后分摊制度下,用户的支付能力和支付意愿。仅凭这一点,就让相互宝将以往的互助产品甩开了一大截。

不仅如此,相互宝还通过产品制度创新,极大解决了信任机制的问题。

一个例子是,2月28日,相互宝上线了赔审团机制,相互宝的成员通过考试就可以成为赔审员。该机制进一步加强了相互宝的平等开放和公正透明。目前通过考试的赔审员已经有100万人。

3月26日,相互宝的首例赔审案件上线,5小时后被申请人“喊停”。在这5个小时中,有超过25万相互宝“赔审员”参与了讨论和投票,成为迄今为止规模最大的网络争议解决案例。

从这个意义上来说,相互宝的成功,不仅证明了中国社会存在巨大的未被满足的保障需求缺口,也再次证明了金融科技创新可以为社会带来重大改变。

如今,相互宝有望成为国人在社保、医保之外的第三大基础保障。

2

值得期待的“相互宝效应”

在制造余额宝之后,支付宝又制造了相互宝。

这背后除了支付宝的流量红利,亦离不开蚂蚁金服在科技、风控与运营等方面的一整套能力体系。

如果说余额宝开创了互联网理财新时代,那么相互宝正在带动中国的网络互助进入新时代,并将深远影响社会保障体系的建设。

然而,任何新生事物的发展,不可能是一帆风顺的。尤其是破坏性创新,需要克服来自各方面的压力。

诸如当初余额宝横空出世,就招致了诸多非议,乃至被一些人当作洪水猛兽。过去半年以来,围绕相互宝的质疑之声同样从未停歇。

客观上,无论余额宝还是相互宝,作为重大创新产品,必然会打破现有的行业利益格局,也难免要触及一些监管尚未介入或者监管标准不明晰的地带。而它们作为探路者,想要面面俱到、无懈可击,也是不可能的。

庆幸的是,从余额宝到相互宝,在它们的发展过程中,监管部门保持了相当的关注和审慎,却也一直开着口子,给予其自我进化的空间。

与监管部门相比,一些传统金融的从业者们,在态度上显得更加激烈。但事后来看,大部分言论,不过是既得利益者的声音罢了。

众所周知,余额宝打开了互联网理财市场,带动了数亿从未有过理财经验的人进入市场,惠及了几乎所有的财富管理从业者。

没有余额宝,就不会有蚂蚁财富,也不会有面向金融机构开放的财富号。截至目前,已经有68家国内公募基金机构、2家投研机构、1家私募机构、3家国际著名的公募机构、2家证券机构入驻财富号。

更直接的例子是,在去年余额宝走向开放之后,接入余额宝的13只货币基金产品均实现了惊人的增长。

据Wind统计,在去年上半年接入余额宝的景顺长城景益货币A、国泰利是宝货币A、博时现金收益货币A中欧滚钱宝货币A,分别在2018年末实现同比559倍、149倍、76倍以及57倍的户数增长。

同样,通过相互宝的教育与启蒙,可以带动越来越多的用户从互助保障走向商业保险体系。对于渐渐陷入发展瓶颈的互联网保险而言,相互宝很可能是一剂良药。

来自中国保险行业协会的数据显示,2018年共有62家开展互联网保险业务,全年累计实现规模保费1193.2亿元,同比下降13.7%。

在支付、信贷和理财等行业快速数字化的同时,保险行业的数字化显得越来越滞后。比起质疑创新者,或许从业者更需要的是自我反思。

要知道,保险业终将被全面数字化,这是不可逆转的趋势。历史潮流浩浩汤汤,哪怕扼杀了一个相互宝,还会有无数个相互宝站起来。

就像余额宝最终造就了整个互联网理财行业的勃兴,而不是相反。相互宝成长起来之后,保险业可以获得更多的用户群体,拥有更广阔的天地。

消灭相互宝,并不会让保险业变得更好。相互宝的成长与进化,则值得期待。

在本月初发表的《再造余额宝:支付宝开放红利大爆发》一文中,我曾提到:

在1.0阶段,余额宝的最大贡献是唤醒了数亿中国人的理财意识,激活了互联网理财市场,所有从业者均因此间接受益。

在2.0阶段,余额宝是一种标准和模式,通过开放平台将创新红利直接惠及基金行业,牵手带动越来越多基金公司的成长。

从以一己之力撬开市场并一骑绝尘,到联合金融机构共同深耕市场,余额宝及蚂蚁财富完成了自己的升级。

这亦是蚂蚁金服与支付宝的升级路径——从单打独斗到开放协作,从闭环独大到共生共赢。

我们有理由相信,相互宝将走出一条类似的升级路径。

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