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老百姓房贷还未还清 银行又开始行动了!

分类:理财攻略| 作者:百话财经| 2019-08-13 10:23:56| 2092人阅读
摘要
近日,杭州不少贷款中介的朋友圈中,纷纷发出了这样的“重要通知”:杭州的房子可以二抵了。

台风给东南沿海各地造成了很大的影响,听说台州等地被淹的很多,还有人员伤亡,财兔君闭门一日,研究了下最近的杭州出台热议的“二抵贷”。

杭州、北京多家银行推出“二抵贷”!

近日,杭州不少贷款中介的朋友圈中,纷纷发出了这样的“重要通知”:杭州的房子可以二抵了。

澎湃记者询问了杭州多家银行后得知,这一情况基本属实。某银行工作人员透露,按揭贷款和二次抵押并不需要在同一家银行,可以跨行办理。

杭州推出这个政策的主要原因是什么?财兔君查了杭州近一年的二手房走势,一看房价,总算是明白原因了。2019年7月杭州二手房均价比去年8月下跌了11%。

杭州想通过二抵贷刺激下楼市,维持房价现状,而不是持续走低。

不止杭州,北京房产“二抵贷“也悄然的复出。北京地区的多家商业银行已经悄然放开此项业务,其中不乏国有大行、股份制银行等商业银行。

“新房本下发3个月即可申请借款,最长可贷25年”!在贷款中介的朋友圈已经传开了。

因为涉及的资金违规操作,不少贷款中介假借“信用贷”来帮助贷款人提高贷款额度,进而操作二抵贷。

“二抵贷”的秘密在哪里?

财兔君先给大家解释下这个所谓的“二抵贷”。

“二抵贷”就是将尚未还清按揭贷款的房子,再一次拿去抵押,一般可以贷到的额度是房屋的评估价乘以一个折扣,再减去剩余未还清的按揭金额,折扣基本上是住宅7折、商业5折。

举个例子,财兔君2014年在杭州买了一套100平米的房子,房价是1万3千元,成交价是130万。2014年的首付三成,向银行贷款了90多万。

2019年,如今1.3万的房价涨到了近3万,目前的总价也就是300万元。而现在你的贷款已经还了近30万了,未还清的按揭款为60万元。按照300万元总价评估价打7折就是210万,再减去剩余按揭款60万,如果办理“二抵贷”,还可以从银行贷出150万元。

财兔君打听了下这个“二抵贷”的行情,据说利率最低可以做到4.75%-5.5%。

银行的业内人士表示,“二抵贷”业务本身是合规的,主要问题钱的去向问题,这个很难把控,如果流向楼市,这属于变相加杠杆,那就会出问题。

在“房住不炒”大背景下,银行放开“二抵贷”,显然是对楼市一个趋势的判断,就是房价的平稳发展。

杭州某大佬说,开放“二抵贷”是为了让小微企业能够贷到款,让资金进入实体经济,我怎么不太信呢?

美国次贷危机的翻版?

网上有人质疑开放“二抵贷”不就是美国次贷危机的前兆吗?首先我们得知道美国次贷危机是怎么来的?次贷危机简单的理解就是次级贷款引发的危机。

相比正常的贷款,次级贷款就是银行把钱贷给了没有稳定收入的群体。银行在对赌,穷人或许拿了银行的贷款以后变得有钱了就能按时还贷款,为了赚取利息,于是把钱借给了这些穷人买房。穷人为什么敢要银行的贷款?因为他们觉得自己能还得起,你敢借我钱我就敢要。

很多穷人开始买房,房价也应声上涨。房价在涨,购房者就不可能还不起钱,于是银行们纷纷都把钱瞄向了穷人们。银行家们毕竟是人精,害怕穷人们不还钱,就把这批穷人打包做了个债权包,相当于我们现在的ABS等,这就是贷款的资产证券化。通过不断的宣传、路演,就把穷人的资产包卖给了其他金融机构。

因为房价一直在上涨,银行一直赚钱,购买资产包的其他金融机构也有钱赚,大家都很开心的赚穷人的利息。

美帝的穷人始终坚信:房价不跌就是安全的,房价不可能跌!

然而事实上,2007年下半年后,穷人们大量还不起钱,房子被大量拍卖,房价开始下跌,因为房价的下跌,更多的人开始还不起,房价继续下跌。

大面积的坏账出现了。于是2008年危及全球的金融危机就出现了。

反观我们杭州、北京等地的“二抵贷”。

正常的逻辑是这样的。再看一个例子就知道了,贷款人办理按揭时已经把房子抵押给农行了,再去工行办二次抵押,事实上是农行和工行的业务关系。

银行内部人士说,这类业务虽然有风险但基本可控,如果债务人无法偿还贷款,那么房子被司法拍卖后,优先偿还农行的按揭贷款,再偿还工行的二次抵押贷款,所以这个钱基本都能拿回来。

所以这个和美国的次贷危机不是一个概念,请不要混淆。

而且根据银保监会的文件《中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》,其中第三条明确规定:对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

目的就是怕你不断的套现,如果你套现在买房,这个群体一旦扩大,那就真的会出问题。

一定要警惕“二抵贷”资金违规流入楼市,必要的时候监管层一定会铁腕出手,把金融机构叫去喝茶的。

事实上,我们中央政府多次强调要支持实体经济融资,但大量银行资金流入楼市,是不争的事实。你认为呢?

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