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    投资智能存款很简单:不看银行 只比收益

    分类:理财攻略| 作者:小白投网贷| 2019-09-17 23:46:13| 3642人阅读
    摘要
    投资不是谈恋爱,非要舍得旧爱才能有新欢。无妨左手P2P,右手银行智能存款。

    目前P2P投资风险尚存,投资者可降低收益预期,配置其他风险较小的品种。目前,和P2P极为相像的银行智能理财颇为火热。银行智能理财收益率较银行定期存款更高,单一平台50万以内也有保障。

    投资不是谈恋爱,非要舍得旧爱才能有新欢。无妨左手P2P,右手银行智能存款。

    银行智能存款吸收P2P部分经验

    智能存款主要有阶梯式存款、定期存款和按期付息存款。

    阶梯式存款根据持有时间靠档计息,持有时间越长,收益率越高。陆金服上的营口沿海银行“祥云宝5年期项目”持有5年的利率为5.8%,是同类产品满期收益较高的代表。

    定期存款和传统银行存款相似,到期后按照满期利率结息,提前支取按活期利率结息。苏宁金融的苏宁银行智能存款项目“零钱宝-180天”综合收益率4.55%,其中3.55%的收益每日发送到账户。

    按期付息存款约定计息周期,到期后利息将自动转出,本金续存到下一计息周期。若最后一个周期不足,则根据实际存款天数按活期利率发利息。按期付息存款的存续期通常都是5年,5年后自动到期兑付。

    在上述的“智能存款”中,可以看到P2P的影子。苏宁银行的智能存款按日结息源自P2P,新网银行按期付息存款师从P2P的类活期项目。

    银行智能存款流传有绪,偷师P2P的痕迹较重。阶梯利率也是P2P平台的首创,后来的银行们引为己用。P2P推出过不少阶梯利率的产品,每个阶段的收益率通常是目前智能存款利率的2倍以上。

    习惯了P2P的高收益,或许很难接受智能存款的收益。但两者的底层资产不同,银行的底层资产是存款,存款有50万元的保险

    智能存款也是存款,50万元有保障

    存款保险条例》(以下简称《条例》)第五条指出,同一储户在同一家银行的存款本息数额在50万以内的,实行全额偿付。

    除非城头变换大王旗,否则同一银行同一储户的50万存款有保障。银行智能存款也是存款,50万的保险同样适用。请注意,50万的额度是累加的。假设你在众邦银行物理网店存了20万元定期,又分别在51信用卡陆金所各买了20万元的众邦银行智能存款。以上合计60万元,超过50万元限额。

    实行限额偿付,并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。超过50万元的部分,可依法从投保机构清算财产中受偿。

    《条例》第四条显示,中国人民银行会同国务院有关部门可以调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

    《条例》自2015年5月1日开始执行,50万的最高偿付限额四年多来从未变更过。据央行的解释,发达国家最高偿付限额通常是人均GDP的2-5倍。2015年人均GDP为8016美元,2018年的这一数据为9770美元。随着人均GDP的提升,最高偿付限额和国内人均GDP的比值在下降。限额调低或引起储户的恐慌情绪,所以大幅下调50万限额的可能性不大。

    极端条件下,需持有到期

    笔者此前将京东金融在售的“新网银行-半年得利”作为按期付息存款的代表产品。同一产品在度小满金融也有销售,50元起存、低风险、灵活性。低风险体现在50万元的保险上,灵活性体现在可提前支取。每满180天按照4.6%年化利率计息,未满180天部分按挂牌活期利息计。

    产品介绍还提到,最长存续期5年,5年后自动到期兑付。

    银行为什么要设定5年的续存期?且绝大多数的智能存款续存期都是5年?

    度小满金融的《定期存款收益权转让合同》显示,投资者提前支取就是将定期存款存款收益权转让给信托机构。这份合同揭示了智能存款的本质,所谓的智能存款项目本质上是5年期的定期存款。

    在大多数情况下,借款的期限越长,收益率越高。选择了长期的投资产品,获得更高收益的同时,放弃了短期的流动性。P2P平台们想到了一个好办法,把长期项目拆成若干个短期项目:将5年期出借利率8%的借款项目,包装成半年付息4.6%、可随时退出的活期项目。投资者A可发起退出,由投资者B接盘。

    投资人A的一万元类活期项目退出后,接手的投资人B也投了1万元,并将本金付给平台。平台补上利息,加上B的本金一起还给A。

    按期付息的银行智能存款做法,与P2P的活期项目类似,只不过由信托公司D代替了投资者B的角色。

    作为P2P类活期项目的学徒,按期付息的银行智能存款则很奇怪,储户C转让智能存款,信公司支付本金和利息,这部分利息本该是由银行支付的。

    银行一定给了信托公司许多好处,后者才愿意做冤大头,垫付相应利息。又或者银行借道信托公司,代为支付储户的本息。

    当监管叫停信托与银行的合作模式,又或者信托公司不再承接收益权时,储户只能持有智能存款到期。

    不看银行,只比收益

    银行智能存款有两大风险,银行运营风险和银行-信托合作模式中断风险。有银行运营不善,譬如被接管的包商银行。再不济,还有50万元的存款保险。50万以下的智能存款投资哪家银行并无差别,反正都有保险。

    银行和信托的合作模式要是被叫停,所有涉及期限拆分的银行智能存款将无一幸免。监管部门一视同仁,所有银行是没有差异的。

    所以投智能存款不用挑选银行,只需要比收益。

    此前提到的陆金服平台上的营口沿海银行“祥云宝5年期项目”,是满期收益(年化5.8%)较高的产品。对于有长期投资需求的投资者,可以考虑。它的另一大优势在于,一旦智能存款被迫延期到5年,其收益率高于同类。

    偏好短期投资的用户可选择苏宁银行的零钱宝项目,SUPER会员收益率更高些。

    当然,智能存款延期到5年属于极端情况。极端情况未发生时,有不少按期结息的智能存款同期收益率高于苏宁零钱宝

    譬如之前提到的“新网银行-半年得利”,半年结一次息。同一产品在多个渠道有售,京东金融上销售的半年收益率为4.6%,小米金融的半年收益率为4.8%。在一众按期付息存款中,小米金融销售的“新网银行-半年得利”结息期限只有180天,但4.8%的收益率高过好多结息期限为一年的同类产品。偏好短期投资的用户,也可选择小米金融的这款产品。

    不同渠道的同一智能存款,同一期限的利率不同。所以我们投智能存款时,可以不比较银行,但需要比对不同的渠道。比如,小米金融上新网银行部分智能存款的利率高于京东金融等其他平台。还有部分渠道提供了返利和加息优惠,投资人可优先选择。

    关于银行智能存款的投资渠道选择、哪些渠道的返利和加息优惠最优厚等问题,笔者将另起一篇,进行介绍。

    温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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    网友评论
    条评论
    • 风一样离去
      19/09/18
      感谢分享,本人也在投资这些智能存款,的确还可以,利息比一般银行高,而且也很灵活
    • 忽必烈清纯的表妹夫
      19/09/18
      这是我看过关于智能存款最好,最透彻的文章!
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