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80后到底该怎么养老?官方给了3条明路!

分类:理财攻略| 作者:菜导| 2019-11-27 09:07:10| 1421人阅读
摘要
是否需要活到老干到老,主要还是看个人的养老护城河做得怎么样。

是否需要活到老干到老,主要还是看个人的养老护城河做得怎么样

从《中国养老金精算报告2019-2050》报告预测养老金有可能在2035年耗尽之后,社会上有关担忧80后养老的声音就多了很多。

中国的人口结构确实正在发生变化,人口老龄化危机的到来已经成为一个公认的事实。

如何解决80后的养老危机,一直众说纷坛。

前几天,官方终于针对这个问题给出了定调。

中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》(以下简称为《规划》),近期至2022年,中期至2035年,远期至2050年,是到本世纪中叶中国应对人口老龄化的指导性文件。

这个时间点,正好是80后步入晚年的时间,因此这份文件无疑对80后规划养老有着重要的参考意义。

80后的养老难题,国家怎么说?菜导给大家解读一下。

《规划》明确了中国社会的人口老龄化确实正在加速到来,并对此提出了国家和个人层面需要作出的努力。

国家在人口老龄化的努力,主要在3件事情上:

一是体系的不断完善。

养老支出中,衣食住行的负担倒是其次医疗费用才是一项大头,医保的完善与否关系到每个人的晚年幸福指数。

医保可带病投保,可保证续保,是一项活到老保到老的普惠性保障

虽然医保目前还存在比较大的风缺口,需要自费的地方还有很多,但我们不能因此否定国家在医保上的努力。

毕竟中国人口基数大,要在满足覆盖14亿人口的基础上进一步完善,是需要一个过程的。

二是社保账户资金的“输血”。

划转国资可以长期获得股权分红,是在社保开源上作努力,这事儿菜导在此前的文章也和大家分析过。

2017年11月国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》之后,国有资本一直在不断地划拨股份、资金来给社保基金“输血”。

菜导初步估算,如果把中央和地方国有及国有控股大中型企业、金融机构都纳入划转范围的话,我国至少可以划转出10万亿资金驰援社保。

三是全面开放二胎政策。

在结婚率、生育率下降,老龄化社会来临的综合压力之下,从2001年的“双独二孩”政策,到2013年的“单独二孩”政策,再到2015年的全面二孩政策。

国家结束了实行了40多年的计划生育,开始鼓励年轻人生孩子。

就连《人民日报》都出面催生,生娃是家事,也是国事,呼吁大家为国生娃。

尽管国家在努力,但这并不是说养老靠国家就能高枕无忧了。

密切关系到晚年生活质量的,主要是基本生活保障和医疗保障,分别对应的是养老金和医保。

但综合目前的经济发展水平、社保体系和人口压力来看,两者都只能做到大锅饭的程度。

养老金顶多勉强维持基本温饱,医保顶多应付普通的小病小痛。

因此,如果仅仅依靠社保的养老金和医保,晚年将会危如累卵,生活举步维艰,摔一跤住个把月医院,或许就是击垮家庭的最后一根稻草。

说到底,要想有一个高质量的晚年,还是要靠自己的努力啊。

那么,个人要如何为养老做规划?《规划》针对个人层面的努力提出了两点部署:

第一点是夯实应对人口老龄化的社会财富储备。

这段话要怎么理解呢?菜导给大家划一下重点。

其实这一整段话要强调的就是两个事情:稳步加养老富储备,以及健全社会保障制度。

稳步增加养老财富储备,用大白话来说,就是拥有可以产生长期稳定回报的资产。

首先,你得学会节俭,留有余粮,这是前提。

还是菜导之前强调的那句话:996有没有福报我不知道,但节俭真的会有福报。

及时享乐确实符合人性的需求,毕竟钱财身外物,现在不花以后也带不到棺材里去。

但实际上,相比于人没了钱还在,人还在钱却没了更可怕。

作为一个成年人,无论是对家人还是对自己,未来都还有很多需要你用钱才能担负起来的责任。

节俭看起来或许比较反人性,但从长远来看,你现在节俭的每一分钱都是在为未来筑巢。

其次,就是在存有余粮的基础上,通过理财让自己拥有长期稳定的收入。

存钱不是说把钱放里不动的傻存,你要学习怎么让你的钱活起来,通过买基金理财产品,让钱为你带来更多的经济效益。

唯有如此,你手上的钱才不会花一点少一点,每天数着余过日子,晚年的生活才会更有盼头。

健全社会保障制度,也很好理解,其实就是买保险

保险是一种反人性的理财消费,很多人都很反感保险,但实际上,保险是储备财富的一种手段。

保障类保险,可以理解为是为人身健康做财富储备;理财类保险,可以理解为是为生活资金做财富储备。

先说保障类保险

以目前的社会普遍收入水平来看,普通人要想光靠存钱存到看病不愁的地步,很难。

而通过保险来撬动杠杆,就可以把个人无法承受的极端风险转移给保险公司出险了由高保额给你兜着,其实这就是在为健康作财富储备。

再说理财类保险。

比如说养老金年金险,可以让你在晚年的时候多一份稳定的资金源。

买养老金年金险,其实就是在为晚年生活做财富储备。

针对个人层面的努力,《规划》提出的第二点部署,是改善人口老龄化背景下的劳动力有效供给。

说白了,其实就是延迟退休将会是大概率上的事情,做好活到老干到老的心理准备。

不要嘲笑跳广场舞的大妈,80后还不一定能有准时退休,天天跳广场舞的晚年生活。

当一个社会老龄人口攀升+人均寿命延长+出生率下降+劳动力不足,老人的晚年生活会怎样?

这个问题,可以参照同样老龄化严重的日本和韩国。

在日本和韩国,很多老人由于没有足够的钱养老,只能复出“被迫营业”,成为银发上班族。

有数据统计,2017年日本老年人就业人数增加了5%达到807万,占整体就业人数的12.4%。

在韩国,60 -64 岁的年龄段中,老年人工作比例从 2000 年的 53% 上升到 2017 年的 60.6%;70-74 岁的年龄段中,老人工作比例为33.1% 。

而目前,我国也已经进入到老龄化社会,2018年,我国65岁及以上人口占比为11.93%;

有数据预测,2025年这一比例将会达到14%,进入“老龄社会”;2050年,这一比例会高至近30%,进入“超级老龄社会”,并一直持续到本世纪末。

在大概率上,很多80后将会成为银发上班族的一员。

现在《规划》也已经明确给大家打预防针了,别太不当真。

总的来说,《规划》给80后的养老规划提出了3点个人层面的努力方向。

第一点是在存粮养老的基础上,通过理财让自己拥有可以产生长期稳定回报的资产;

第二点是配置好保险,这是为自己的晚年健康和生活资金作财富储备;

第三点就是做好活到老干到老的心理准备,相应的,你就要保持活到老学到老的状态,不能过于松懈,以防被时代抛弃。

不过呢,是否需要活到老干到老,主要还是看个人的养老护城河做得怎么样

如果你年纪轻轻就赚到了足够的钱,就算你现在辞职提前退休都没人能拦着你。

之所以会成为银发上班族,其实就是因为养老资金不足,人还在钱没了,只能继续工作赚钱

那么,如何做好养老护城河呢?

大体思路很简单,就是准备好足够的养老资金可供吃穿住行,做好相应的医疗保障。

前者可以参照第一点,后者可以参照第二点,把前两点落实好,你的养老护城河也就搭建得差不多了~

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