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网贷去刚兑就等于逾期不还钱?安全投资还需两步走

2018-03-12 10:13:22 分类:理财攻略 作者:网贷鲨鱼

答案是对,还是不对呢?今天的文章就是从这个问题开始,给大家讲讲去刚性兑付那些事。

一直以来,为了保障网贷投资人的利益,平台按照成交规模计提一定比例的资金组成风险准备金,一旦在出现逾期或者坏账,平台启动“风险备付金”对投资人先行垫付,而这也就是所谓的刚性兑付。

在目前的网贷行业中,刚性兑付是平台为了生存下去,而不得不给投资人的暗中承诺。之前很多投友的投资思路是把平台的兜底能力放在风险把控的第一位,把平台资产端项目的质量、风险放第二位。不管平台说自己的项目是车贷、房贷还是供应链金融,投资人看重的是平台本身,而不是那些打着马赛克的信息披露。“只要平台背景、后台信得过,就算平台是自融,发大标、发假标,又有什么关系。”这就是许多网贷行业里投资人的真实心态。

但是去年末出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文),明确规定了禁止平台设立风险备付金,已经设立的应该逐步消化压缩规模。也就意味着去刚兑的时代一去不复返。

鲨鱼君想说的是,风险备付金可以被消灭,但前提是行业能消除信息不对称并引入相应监管机制。

那么去刚兑了,我们投资人的利益如何保障呢?

目前取消风险准备金兑付的平台都是一线平台,平台的品牌和风控能力较高,投资人的信任度也较强,目前看来起来过渡还算比较平稳。

率先吃螃蟹的平台如下:团贷网将“质量保障服务专款”变更为“第三方担保专款”;玖富普惠将风险备付金升级为与太平洋财险合作的“保障计划专款”,引入太平洋财险“贷款履约保证保险”;你我贷则引入第三方机构上海财殷资产管理公司,提供保证金或质保金,承担逾期标的先行代偿的责任,还包括人人贷爱钱进等等等等。

基本上目前去刚兑的平台都是取消了“风险备用金”,引入了“第三方的担保”机构,(不同平台的说法不一,但是本质和原理相似)。平台去了刚兑不等于逾期不还钱,因为这样的话平台很难再留住客户。而是通过第三方担保机构进行逾期或坏账赔付,当然前提是平台事先提供了这样的服务。

第三方担保机构如何运行呢?就是如果一个项目逾期了,第三方担保机构先行为用户垫付本金或者本息,具体垫付的本金还是本息要根据平台的政策差异。比如团贷网就是普通会员垫付本金,超级会员垫付本息。

那又有投友会问,第三方的担保机构是不是傻,它为什么会自甘当冤大头来赔付坏账,答案当然也是为了利益。

其中的原理是这样,给大家举个栗子就明白了,一个借款人问平台借钱,一共的利息支出是1000元,平台拿300元,第三方担保机构拿300元,投资人拿400元,如果借款人如期还款了,那么大家皆大欢喜,平台、第三方担保机构顺利拿到收益,投资人拿回本金和收益。

如果借款人到期不还钱,那么要由第三方担保机构向投资人赔付本金或者本息,因为在其他借款项目中第三方担保机构也计提了收益,就是赚门用来赔付的。当然还有一种极端例子就是,坏账比例实在太高,第三方担保机构将所有的钱都赔完了,那就说明平台的资产端质量、风控能力、计提的比例都有严重的问题。

那么在引入第三方担保机构前是什么模式呢?一个借款人问平台借钱,一共的利息支出是1000元,平台拿500元,投资人拿500元,风险备付金是在平台的500元里面出的,这样的情况就有自担保的风险。

因为一些平台说自己设置了备付金,但是事实上有没有、老板会不会卷钱走人外界都不知道,如果引入第三方担保公司或者保险公司等持牌机构来做担保,就可以有效地防止无资质的、非法经营的平台吹嘘自己的兜底能力来误导客户投资。

而且因为持牌的担保机构,肯定不会与资质不够的小平台合作,就算是有资质的网贷平台也要经过持牌担保机构的尽职调查,毕竟融资性业务的担保还有对借款人加保后的信用违约赔付是他们的业务责任范围。所以,经过这么一轮流程很多风险已经大致可以排除了。

所以这样一来去刚兑之后,资金流向、保障模式更加透明,有效防止了平台暗兜底所累积下来的整体性风险,有了第三方担保一些项目的逾期、坏账风险,已经在各自赔付过程中稀释、消化掉了。同时还意味着,未来平台给出的利率会更低,因为一部分收益被第三方担保机构货真价实的计提走了(真心肉疼,但是又不得不面对)。

对于去刚兑后的网贷投资,我们还要注意几点:

1.对于一些平台提供的明确说是风险自担的项目,虽然利率很高,但是我们要正确认识,了解清楚到底有没有赔付机制。一定要投也要注意分散投资

2.虽然说去了刚兑引入第三方担保是好事,但是我们在投资前,请先了解清楚平台合作的第三方担保机构资质和背景,如果担保机构还是由平台自身控股,那么所谓的第三方担保也就失去了意义。

目前,信银行理财也在经历去刚兑的阵痛,但是去刚兑是大势所趋,它让我们投资人对风险更加有敬畏意识,也让平台的发展更加健康和良性。

当然以后对于没有第三方担保保障的平台我们可以不用再碰了。

作者:网贷鲨鱼,微信公众号:网贷鲨鱼

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