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    平台逾期率披露的几种情况!从中可判断投资风险

    2018-04-16 14:41:22 分类:理财攻略 作者:财女扒卦

    五六年前财姐刚入行网贷的时候,网贷平台都是把保本保息、风险备付金放在主页最显眼的位置宣传的!

    后来,投资者纷纷被保本保息吸引,网贷平台逾期跑路的事儿却越来越多。银监会终于在15年12月出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,勒令网贷平台不准宣传保本保息,并且必须在投资页面标注“投资有风险”的提示,这算是“网贷去刚兑1.0阶段”了!

    那时候财姐是在某头部平台,的确有风险备付金为投资者保本保息,毕竟那时候一个逾期就能把投资人吓跑一半,平台硬着头皮也要兑付。但监管的政策是一刀切,上面一张嘴,下面跑断腿,任你是谁!

    我还记得那天公司效率奇高,股东级高管亲自督促,一夜之间官网、APP、微信号所有页面都加上了“投资有风险,入市需谨慎”的提示。同时,保本保息的宣传被替换成了“历史标的100%本息兑付”。

    再加上去年的57号文件取缔风险备付金,让网贷平台回归信息中介本质,终于“将去刚兑进行到底”,不给人留任何的幻想空间。

    既然投资与风险并存,那么投资,也就成了选择风险的过程:远离无法承受的风险,抛弃不可控的风险,选择在承受范围内的、可控的风险。

    那么如何选择风险呢?今天我们就先聊聊逾期风险。

    想到网贷,许多人的第一反应都是害怕逾期。一方面像陆金所拍拍贷这样的大平台也是逾期不断,让人心慌慌;另一方面相对一些隐藏的、潜在的风险,逾期风险是摆在明面上的,最被大家所熟知的风险。

    事实上,有借贷就会有逾期风险,从线下挪到线上了也不能避免。从平台的逾期信息披露的情况上,可以对平台的风险有一个判断。

    一、如实披露的逾期

    57号文件关于逾期的信息披露规定,网贷平台必须对历史逾期率逾期金额代偿金额、90天以上逾期情况等进行分级披露。目前陆金所关于逾期的信息披露,做的最为贴合监管规定,包含了历史逾期数据和分级逾期数据。具体又包含了项目逾期率、金额逾期率以及代偿数据。

    这基本上可以作为大家了解网贷平台逾期数据披露的一个范本。那么逾期率多少算高呢?

    根据网贷之家的梳理,截止今年2月,在117家披露了逾期数据的网贷平台中,一线平台拍拍贷的逾期率排名第三。

    排名第一的财路通(豆蔓智投)已

    排名第二德众金融逾期率显示16.69%,德众金融回应表示,平台超限额业务处置,以及合作的担保公司短期代偿压力较大、代偿资金不足等因素,从而导致了逾期的发生,还表示逾期项目正在陆续解决当中。但据网友爆料,其逾期问题可以追溯到2017年1月份,截止目前2018年4月份仍然没有彻底解决。

    第三名的拍拍贷逾期率为3.52%,由于拍拍贷平台整体合规度较高,信息披露较为透明,这基本上可以作为正常运营的网贷平台逾期率的参考,一旦超过这个数字,能从一定程度上反应平台运营方面的问题,比如排名的前两家。

    披露了逾期率的一线平台还有宜人贷0.04%、投哪网0.81%、你我贷0.86%。由此可见,逾期在网贷平台中是普遍存在的,只要不超过红线,投资者不必太过担忧。

    这类逾期风险,是属于可控风险:

    1.分散投资,大资金分散多个平台,同一平台分散多个项目进行投资,分散风险;

    2.选择借款额度小、信批透明度高、有抵押物或大数据征信的标的,降低逾期风险;

    3.选择背景强、风控措施强的头部平台,一旦出现逾期有完善的催收及抵押变现流程,可以尽量挽回损失。

    4.许多平台会将不同标的进行风险评级,根据项目类型、借款人信用和偿还能力等,比如五星,低风险,三星,高风险等等。注意区分不同标的风险差异进行投资。

    二、经过“操作”的零逾期

    互金协会的信息披露规则规定:借款人到期未偿还,平台安全保障措施作为第二还款来源,对出借人的本息100%兑付的,可以不算逾期。

    比如,爱钱进的信息披露中关于逾期的数据为0,同时披露了高达18亿的代偿数据。也就是利用代偿措施,在借款人逾期的情况下,为出借人进行了本息垫付

    像这种逾期为零、并披露了代偿金额、代偿笔数的情况,也可以从一定程度反映平台借款项目的原始逾期情况,同时也能反映出平台的保障措施和代偿能力。

    还要注意的是,考察平台时若逾期显示为0则要看其是否披露了代偿金额和代偿笔数。同时要了解平台的风控措施,以确保数据的真实性,防止平台利用代偿数据来美化逾期情况。

    不过至少对于一些大平台来说,如果还有用户手里有逾期标的没回款也没代偿,是不太敢大咧咧地在官网披露0逾期的,这也是选择平台时的一个思路。

    类似这种通过代偿保持零逾期的平台还有玖富、小赢互金、PPmoney等。

    三、风险最高的就是数据作假或不披露逾期

    看看这几天处在风口浪尖上的大雷善林宝,官网信息披露中关于逾期和代偿的数据同时都是0。这个数据就是在说,平台的借款项目在没有经过代偿的前提下,所有借款人都100%到期还款了。结果大家都知道了,就是要么不逾期,一逾期就崩盘的噩梦。

    从网贷平台的性质看,0逾期是不应该存在的,有借贷,就会有坏账率

    可以存在阶段性的0逾期,比如某小体量的网贷平台,某一个月份的运营报告中,由于借款人数较少,出现0逾期也是有可能的。

    但历史0逾期+0代偿,对于善林宝这样一家运营超过2年,累计借款人数据是443,589人的网贷平台来说,显然不可信。

    还有一种情况,一些没有披露逾期数据的和代偿数据的平台,这一栏也会显示0。不管是数据作假,还是未披露,都说明平台在信批和逾期方面存在问题,同时也不符合备案要求,要谨慎投资。

    总得来说,关于逾期率的风险,由低到高的顺序大概是:

    1.经过代偿的零逾期,核对平台的风控措施确认属实后风险较低;

    2.存在一定的逾期率是正常现象,在没有过红线的情况下不必作为高风险看待,可以通过分散投资降低中标的风险;

    3.不披露逾期数据或数据造假,要注意风险;

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