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    你的钱都去了哪里?深挖P2P在营五大业务

    分类:理财攻略| 作者:大白| 2018-08-09 10:10:48
    摘要
    其实我们都有一个误区,监管既然把网贷平台定义成网络借贷信息中介,那么我们是属于借钱给了别人吧?债权关系是受到法律保护的,什么时候成了“投资有风险”呢?

    其实我们都有一个误区,监管既然把网贷平台定义成网络借贷信息中介,那么我们是属于借钱给了别人吧?债权关系是受到法律保护的,什么时候成了“投资有风险”呢?

    除了监管机制的缺失,网贷机构的高杠杆,与所营业务也息息相关,你的钱最后都去了哪里?这期大白整理了当前主营五大业务现状及细节,希望在潮中能帮助大家辨别好坏。

    消费金融>三农金融>票据理财>汽车金融>供应链金融

    消费金融

    合规性:★★★★☆

    稳定性:★★★★☆

    盈利性:★★★★★

    借款周期:12-24个月

    逾期影响:中

    借款对象:个人

    消费金融从2018年以来就一直捧为热门,在雷潮中也是独善其身,受影响最小。以其成熟的运作模式、资产端上量快和小额分散的优点一直是老平台、大平台的招牌业务。因其小额分散的优势,想要自融和形成资金池是有一定难度的,也是目前较为合规的业务了。

    提到消费金融,就不得不说说现金贷了。现金贷包括三个特征,一是借款金额比较小,二是借款期限比较短,三是借款利率比较高(通常以服务费、资料费等形式隐藏)。

    去年12月现金贷风波后,P2P现金贷业务受到了毁灭性的打击。但市场有需求,就会产生供给,不少之前布局过现金贷的大佬平台开始包装现金贷以规避监管。话虽如此,但做现金贷确实是很赚钱的,站在投资人的角度,赚钱的平台跑路风险会低很多。

    三农金融

    合规性:★★★★☆

    稳定性:★★★☆☆

    盈利性:★★★☆☆

    借款周期:12个月

    逾期影响:中

    借款对象:个人、企业

    三农金融一直是政策支持的业务,自带增信光环。所以也有一些平台为了自己业务属性好看一些,会选择接入三农金融,但业务量占比较小,对于此类平台我们要细心鉴别,例如可溯金融,三农业务占比仅17%。

    三农金融就像是一个大染坊,细分业务比较多样化。包括担保、抵质押贷款、供应链金融、融资租赁等,但他们都有个共同点,就是服务于三农产业。

    以目前的三农金融来说,在大白眼里只有一两家才算的上是做三农。毕竟三农金融碍于资产端获取成本高、资产端质量良莠不齐、风控难、催收难等问题,运营风险略高。没有成熟的运作模式和靠谱的背景,很难在三农金融中获利。

    票据理财

    合规性:★★★★☆

    稳定性:★★★☆☆

    盈利性:★★☆☆☆

    借款周期:6-12个月

    逾期影响:高

    借款对象:企业

    票据理财一直被认为是风险较低的资产,票据业务主要分为票据贴现和票据抵质押融资,而票据贴现利率只有6%~7%。这个收益根本没办法在网贷平台中立足,那么我们投的票据理财高收益是怎么来的呢?

    基本上P2P票据理财都是借款企业以银行、企业到期承兑的商票作为抵质押融资,票到期后可以直接去银行或者企业兑现。如果以企业信用为风险兜底做商票抵质押融资,利率又可以稍高些。

    除了附加企业信用的抵质押融资外,P2P票据理财还涉及票据垫资和倒票套利等操作,而这些P2P票据理财中“赚钱”的业务,但都是风险极高的。

    在8月6号票票喵清盘公告中有这样一句话“部分借款企业甚至出现恶意挂失票据的情况”。直接说明目前P2P票据理财下,借款企业失信恶意挂失票据会直接影响平台的逾期率,这是一个很危险的信号,失信潮已经影响到了票据理财。

    汽车金融

    合规性:★★★★☆

    稳定性:★★☆☆☆

    盈利性:★★★★☆

    借款周期:12-36个月

    逾期影响:高

    借款对象:个人、企业

    汽车金融曾经是大白很推崇的业务,在2017年更是热门资产。主要是因为车贷的小额分散和有抵押物贷款,变现有保障等优势,赢得了很多平台的追捧。但是随着2018年催收政策的调整以及逾期潮的降临,车贷市场遭受到了严重的行业危机。

    在加上之前车贷平台中存在套路贷暴力催收等诸多问题,在市场环境变差后,由于自身背景能力较差,转型困难,逾期坏账率猛增,导致平台暴雷。

    也有不少资质中上的车贷平台纷纷转型或寻找出路,例如细化业务领域“汽车供应链金融”、“汽车消费金融(以租代购)”等,也有的平台也纷纷转战消费金融与三农金融。在目前车贷行业不明朗的情况下,建议只考虑持有车贷前三平台。

    供应链金融

    合规性:★★★☆☆

    稳定性:★☆☆☆☆

    盈利性:★★★☆☆

    借款周期:12-36个月

    逾期影响:高

    借款对象:企业

    供应链金融曾是政策扶持的业务,可以说是为了助力中小微企业发展,实现普惠金融。但企业借款500万元的上限给了很多意图不轨的资本家可趁之机,空壳借款、造假输血、关联融资等等旁氏骗局非法集资诈骗都集中在供应链金融这个业务链上。

    受违约潮、贸易z、股灾等大环境影响,企业生存困难,输血自融企业也一样难能自保。于是在雷潮中波及最深的业务,就是供应链金融了,大白建议此时此刻还是远离该业务较好。当然也不能一棒子打死所有供应链金融平台,还是有认认真真在做真实业务的。

    最后说几句。

    随着退出政策的指引,暴雷跑路的声音慢慢少了很多。监管方要求所有平台必须以合理的方式退出,展期和声称良性清盘的平台便默默地多了很多。

    然而在近期的兑付公告中能看出,多是36个月的兑付方案,其中真正能做到良性清盘的平台恐怕少之又少。希望监管细则能尽快落实,肃清行业乱象,不要让我们等太久!

    作者:大白;微信公众号:网贷大白(wangdaidabai)

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