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    信用卡分期真的那么便宜? 一招教你算出真实利率

    分类:理财攻略| 作者:乐山大佛| 2018-10-13 09:24:11
    摘要
    当今社会,谁的手里还没有几张信用卡呢?

    当今社会,谁的手里还没有几张信用卡呢?

    出门不用带大额的现金,想要什么刷卡就可以解决,同时还能享受到积分、减免金额等优惠,什么9元观影、1元洗车更是受人追捧,真是极大地方便了人们的生活。因此,信用卡因其便利性极大的融入了我们的生活。

    信用卡用的好,不仅能方便生活、一定时间内不占用资金,有的还能利用信用卡赚点小钱,薅一点小羊毛。但是,信用卡的坑也是非常多的,你以为占了银行的便宜,一不小心可能会被银行“反套路”,其中以信用卡分期首当其冲。

    当你还沉浸在买买买的喜悦中时,“叮咚”一声,信用卡账单的到来瞬间浇灭你的喜悦,看到还款金额,你不禁展开了三连问,我到底买什么了?怎么会花这么多的钱?真的是我花的吗?在一声声“再买我就剁手”的发誓声中,“叮咚”又一声,来了条短信。

    哇,将近一万七千多块钱,分十二个月还,一个月只需要还一千四百多,再多付一百多点的手续费就能解决你的燃眉之急,是不是超级贴心?而且还不用跑银行不用打申请,分期成功还会增加信用积分还有精美礼品,只需要动动手指回复一下短信,就能马上办理,心动不心动!

    等等,真的是银行所宣传的月费率仅为0.6%吗,是否可以用0.6%乘以12得出年利率为7.2%这样的结论?如果你是这么认为的,恭喜你,在银行眼中,你就是一只待宰的肥肥的小羊,只待磨刀霍霍向你走去。如果这次成功分期,想必以后你也会在银行分期套路的漩涡里旋转跳跃不停歇了。那到底实际利率是多少,又如何测算信用卡分期的真实利率呢?这个时候,我们打开电脑,运用最简单的Excel,就可以解决这一问题。

    一、等额本息的实际利率测算方法

    就是我们短信里这种每月固定还款金额的,包括房贷,都是等额本息的还款方法。

    我们以短信里的金额为例子做测算,具体方法如下。

    第一步,打开Excel,在第一列的第一栏输入你想要分期的金额,我们输入16983.15元,在第二到第十三的栏目里面,输入每个月要还款的金额,也就是1415.26的本金加112.09的利息,共1527.35,不过要输入成负数,因为是你每个月在减少的。

    第二步,在第二栏的第一个格子里点一下,然后在上面的工具栏里找到:公式这两个字,在里面选择IRR,就会跳出来一个对话框,在跳出的对话框中输入A1:A13,马上得出一个数:0.011926784,用这个数字乘以100,再乘以12个月,就是真实的年利率。经测算得知,四舍五入后的实际利率为14.31%,比人们认为的7.2%足足翻了将近一倍,此处不仅感叹,银行套路深呀!

    二、为什么银行信用卡分期的利率这么高?

    在这里我们要首先明白等额本息等额本金先息后本这三种的区别,在生活中常用的就是等额本息和先息后本。

    等额本金不太常用,因为每个月的金额都在变化,银行方面因为等额本金比等额本息实际利率低不愿意做这种业务,客户方面因为前期还款压力大及每期数额都在变动不好记忆嫌麻烦也不用等额本金。

    那么我们重点来区分等额本息和先息后本。

    哪一种方式是先息后本呢?举个例子来说,甲向乙借了10万块钱,双方约定,甲每个月支付给乙利息1000元,一年以后归还10万元,这就是所谓的先息后本。说借款多长时间,这个额度借款人就可以用多长时间,不用每个月边给利息边提前支付一部分本金,这个时候的利率就是真实的利率,如果月息是1%,年息就是12%。

    等额本息就是借了一笔钱后分期还,在这个期限内每个月还款金额是固定的,常见的例子就是我们的房贷,以及信用卡分期。等额本息之所以测算的真实利率比宣传利率高是因为随着还款时间的增加,你所欠银行的本金越来越少,也就是你从银行拿到手的可利用的钱也越来越少,资金使用率并不高。比如我们测算的,实际上最后一个月我只借了银行1415.26的本金,却要付112.09的利息或者说是手续费,实际利率能不高吗?

    三、有没有简便的方法测算一下实际利率

    我们总不能随时带着电脑去逛街,在大马路上打开电脑用Excel拉个表格测算实际利率吧?手机APP一个个的输入,也是很麻烦,字又小,又密密麻麻,算起来头疼。那有没有什么简便的方法测算一下实际的利率?

    有人经过测算后,总结出一个公式,不是百分之百准确,但是比较接近。就是用宣传的月利率乘以12个月变成年利率,在乘以2倍,得出来的数再减去1,最后再加上个百分号,就差不多接近真实的年利率了。

    同样的方法可以测算消费贷款、信用贷款等等的实际利率,让你分期也能分的明白。其实信用卡用好了有利有弊,分期也不是猛如虎,毕竟信用卡分期在一定时期内可以缓解你的经济压力,将大额的数额分解成小的目标,还起来压力比较小。

    再不济,欠银行的钱总比欠小贷公司的钱好多了,毕竟,从银行借款是我们普通人最合适、代价最低、也最不欠人情的渠道。

    文章来源于微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)

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