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90后用10万块理财 如何才能“不吃土”?

分类:理财攻略| 作者:探长读财| 2018-11-30 16:15:43| 792人阅读
摘要
工作在一二线大城市,收入不高,消费高企,买不起房子买不起车,一二十万的储蓄没有合理的理财途径只能任由贬值。这恐怕是很多90后的共同苦恼。

在一篇《这届年轻人真敢穷》的文章,里面提到一个数据让人惊愕:有调查显示,90后的负债是月收入的18.5倍。已经工作的90后,人均负债12万+。

文章还举例说,某90后为了消费,开通了信用卡花呗网贷,结果债务越来越多,每月还款数超过了工资……

文章发出后,有90后粉丝在后台抗议,大多数90后真的不是这样的!

是的,探长也相信,大多数90后要比前几代人更优秀,思维更活跃,无论在消费还是理财方面也更理性、更有想法。比如,在某第三方渠道,就有90后问探长,自己工作几年,每月工资9000块,储蓄10万块,该如何理财?想当年,探长20多岁时,哪里有理财的念头,赚的钱只会放在银行卡里,赚可怜的活期利息

理财一,90后选哪个?

工作在一二线大城市,收入不高,消费高企,不起房子买不起车,一二十万的储蓄没有合理的理财途径只能任由贬值。这恐怕是很多90后的共同苦恼。

探长觉得,小白理财的基本原则是首先确定风险承受能力,然后量力而为,循序渐进。

对90后来说,收入会随着工作经验和能力的提升逐步长,如果没有家庭或其它特殊情况的话,对投资风险容忍度可以适当高一点。目前适合年轻人的投资途径有以下几个:股市基金P2P银行理财产品余额宝等宝宝类货基。

首先说股市,正常班族来说,不适合盯盘炒股A股也不适合小白长期投资最近几年股市行情惨无人道,别说小白,无数大鳄都变成了底的累累白骨。美股虽然好,但专业门槛更高,适合积累了一定财富后的人士进行分散投资

再来看基金产品,受股市一路下跌影响股票类公募基金这两年很惨淡,市场数千只基金中,亏损10%以上的占一大半。另外在一个稳定的市场上,基金产品定投是最好的,即每月投资一部分,长期投资下去,最终收益率会很不错。像美股这种多年牛市,做基金定投收益率就很可观。但A股这种多年熊市市场,基金定投会把小白的积蓄蒸发。

私募股基金一是有门槛,二是风险较大。今年大批私募逾期或暴,一大批投资数百万的高净值客户投诉无门。探长一个朋友,去年投了一笔数百万的私募,这个月被告知逾期,无钱还款。因此,账户里没有数百万现金,就不要考虑私募产品了。

银行常规理财类产品优点和缺点都比较明显。优点是安全性高,目前一般是1万元起投,缺点是收益率不高,大概在年化3%—5%左右。这个收益率适合退休守人士,即便是家庭为分散风险进行一定比例的配置,也不宜超过20%。对追求快速增值的90后来说,这个收益率只能保本,不太合适。

余额宝类货币基金适合小额零散资金理财,比如每月的一两千块零花钱可以放在里面,随取随用,毕竟余额宝收益率已经跌到了惨无人道的3%以内,京东、百度和苏宁的货基产品稍微好点,最高的还有4%,但也不适合增值类理财。

P2P市场今年动荡不安,雷声不断,不少投资人开始出现畏惧心理。行业统计数据显示,7-8月份,大批投资人撤出,但这部分投资人并没有流向股市或银行理财,大部分是从小平台、不合规、不透明的平台迁移到头部平台上。

客观说,今年的P2P行业雷潮以一种异常激烈的方式,加速了行业的优胜劣汰,推动投资人和资金快速向头部平台集中。从这个意义上说,这次洗盘是大浪淘金,有利于行业长期发展,也有利于投资人选优质平台进行中长期投资。

对于只有10多万的理财小白,比较安全稳妥的快速增值途径,目前看并没有比P2P更好的。当然,你如果天赋异禀,擅长炒股,或者炒币,每年赚个100%甚至1000%,不是没有可能。但大部分小白肯定不具备这个能力或运气。而在P2P领域,只要花点心思,每年10%—12%的收益率是有保证的。

“双十一”一线平台大方加息

从收益率来看,目前一线平台收益率平均在8%—13%之间,过去几年动辄15%,甚至20%以上的收益率已经绝迹,这也是投资人应当理性认识的一点,作为有一定风险的互联网理财,P2P未来合理的收益率将保持在10%上下。

在10月份的网贷行业风云榜上,探长注意到,扣除活动加息因素,行业前30家平台的收益率差异不超过3个点。因此,选择么样的平台,投资什么样的标的,主要看投资人的个人偏好。

探长在全国排名前30家平台中选取了12家不同业务模式的平台,对其收益率做了一个简单统计(如下图),投资人可以做个参考。

12家平台里,陆金服收益率最低,36个月收益率才8.4%,令人发指!不过谁让人家是互联网理财领域的老大呢,雷潮期间,陆金服资金依然是滚滚流入,可见还是有很多投资人冲着老大的招牌来投资。当然,对只拥有几万块的理财小白来说,陆金服肯定是有点鸡肋了。

另外,年化收益率低于10%的包括开鑫贷人人贷和微贷网桔子理财等。高于10%的平台有拍拍贷有利网网利宝你我贷翼龙贷团贷网。探长注意到,不少一线平台借着“双十一”的东风,本月了一波短时间的加息活动

另外,平台标的还款方式不同也将影响投资人的实际收益率。例如,有的是等额本息,即还款期内,每月偿还同等数额的本金利息,这种方式下,除投资人将回款复投,否则实际收益率要低于项目标注收益,如拍拍贷的散标就是这种还款方式。投资人只有将每期回款继续复投,就可以实现10%的年化收益。

另一种是每月付息,到期还本。例如网利宝大部分标的采用了这种方式。探长个人也比较喜欢这种回款方式,对于小白来说,平时回款利息可以用作日常开支,又不需要挪用本金。探长一个朋友替父母投了一笔30万的此类标的,每月他的父母可以收到3000多元利息,足够两位老人日常开支使用,朋友既解决了老人养老金问题,又不用动用本金,一举两得。

投资安全性主要看三点

在投资安全性方面,探长认为,投资人可以从两个方面考察平台及标的,一个是平台合规性和透明度,二是标的安全保障;三是平台持续经营能力。

平台合规方面,可以参考网贷之家第三方平台评级和合规报告,虽然第三方评级有时候也会出幺蛾子,但整体看,前二三十家平台爆出大问题的概率非常小。

标的安全保障方面,投资人首先要了解平台业务模式。网贷行业内,目前主流业务模式有三个

一类是住房和汽车为主的抵押类模式,这类资产比较安全,变现容易,是很多投资人的首选。代表平台为微贷网、网利宝、开鑫贷等。

第二类是小微企业贷、个体工商贷、三农贷等,涉及金额基本在3—20万元之间,代表平台为人人贷积木盒子

第三类为电商消费分期类,代表平台为桔子理财。第四类为信用小额贷款,代表平台为宜人贷、拍拍贷、团贷网等。

上述第二类和第三类业务,平台除了依靠自身大数据风控和白名单降低风险外,主要依靠第三方担保保险公司提供保障。从上述一线平台披露逾期和代偿数据来看,整体风险可控,投资人的权益能得到足够保障。

第一类有资产抵押,安全性相比更高一点。唯一需要提醒的是,投资标的资产真实,抵押文件齐全。投资人投资后,可以去平台查看相关抵押资料

平台持续经营能力的主要指标是企业盈利能力。众多周知,网贷平台盈利难,前几年平台为扩大规模和获客,投入较大。全国一千多家在运营平台中,实现盈利的不到20%。在互金协会披露的119家网贷平台,收规模占全国网贷待收余额70%。但从已披露的年报数据看,这119家平台中连续实现两年盈利的平台不超过10%。

公开资料显示,宜人贷、拍拍贷、人人贷、团贷、微贷网、网利宝均在过去两年实现了连续盈利。在目前网贷平台合规备案前夕,平台持续健康发展能力无疑也将成为监管考察的重要指标。

90后小鲜肉都在哪里扎堆?

探长在浏览一线平台的时候,还发现了一个有趣的现象,不同平台的投资人年龄分布也有较大差异。例如,有的平台是退休老人最爱,有的平台吸引白富美比较多,有的专攻70后社会中坚阶层。当然了,也有的平台成了90后小鲜肉的最爱。

探长整理了北上广不同地区的几家一线平台投资人数据,发现80后和90后基本占平台投资人6成以上。从绝对比例看,80后虽然超过90后,但90后在投资金额上似乎有赶超之势。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
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网友评论
条评论
  • 小龙人飘逸的大娘
    18/11/30
    谢谢分享
  • 落叶管家
    18/11/30
    观念不同, 要看怎么负债的吧 ,如果有车贷或者房贷 可以理解 如果是纯消费了 有点超前了
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