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从债务关系谈为什么中国网贷不适合信息中介模式

分类:行业深度| 作者:惠说金融| 2018-11-12 13:55:26| 2024人阅读
摘要
2018年即将进入尾声,但是对于中国的互联网金融网行业来说注定是不平凡的一年,近千家网贷平台出现问题,无数出借人在维权之路上困难前行。

2018年即将进入尾声,但是对于中国的互联网金融网行业来说注定是不平凡的一年,近千家网贷平台出现问题,无数出借人在维权之路上困难前行。其实对于网贷行业的集中爆发问题的现象,在中国已经不是第一次发生了,从2013年2016年大大小小出现过多次。其中也伴随了如集资诈骗、非法吸收公众存款、老赖借款者失信以及羊毛党出借人薅羊毛等各种各样的现象。

潮中,很多业内人士与媒体人也在分析行业出现问题的原因,无非就是信用体系的不完善、监管的问题、平台本身的产品和运营以及资产端风控的问题,再包括出借人金融常识的匮乏等等。与此同时,我们不妨看看国外P2P行业,众所周知P2P模式并非中国所首创,而是一件“舶来品”,最早起源于欧洲的英国,又在美国得到发展,之后才传入中国。但是为什么在欧美国家却很少出现像中国这样的雷潮或骗局潮现象?而双方金融信用体系的差异又是如何形成的?

在我看来,要想搞清这一系列问题,我们就不能仅仅去思考金融问题本身,尤其是把国外的金融模式引进国内,我们还需要考虑到社会背景、历史因素,甚至是要上升到哲学层面来思考分析金融问题,才能发现事物之间所隐藏着的内在联系。回到网贷,国外的监管、信用体系与商业模式仅仅是可以看到的表层现象,在不了解彼此的社会以及历史差异的前提下,我们必须先要弄清楚欧美国家支持这个网贷体系框架的基础是什么,而不能简单的去复制与模仿表象。

对于造成我们的互联网金融市场与欧美市场的本质差异的原因,我从两个方面深入解读,分别是我们缺少信用的底层资产以及量化思维与严谨的法律体系。

其实网贷的本质就是一种债务关系,借款人与出借人在原本陌生的、没有任何债务关系的前提下,由于网贷平台的撮合,使两者之间形成了一种债务关系。那么在更加注重信用的欧美等国家是如何看待彼此的债务关系?在网贷平台撮合之前,两者真的是毫无关系吗?这不仅是一个简单的金融问题,也是一个社会问题,我们需要回顾历史,并且从哲学的高度来思考。

为什么我们在历史中没有形成这种信用的“底层资产”,我们来看传入中国的佛教。佛教同样起源于印欧语系的地区,中国的佛教起初是属于商人们的宗教,然后才有了民众基础,佛教通过中亚商队路线传入中国,刚开始很大程度上是一种商人们推动的宗教,因此佛教在早期经济活动中扮演了显著的角色,同时佛教同样也是一种有关债务的神学。僧人们谈到,“人买入幸福,卖出罪恶,就像是商业运作”,也有的流派谈到一个人过去几生几世积累下的罪恶作为需要偿还的债务在今生将会延续,未能偿还者会投胎为动物或奴隶。人们可以向寺院进行捐赠,在捐赠的那个时刻,捐赠者前生的所有债务立刻会一笔勾销。

那么这样的债务关系为什么没有在中国形成价值观而流传至今呢?这就要分析中国的政治制度与控制力,起初国家市欢迎僧人的,甚至送给他们大片的土地,而且他们的商业活动也享受税收的减免,但随后朝廷对僧人的看法产生了变化,由于当时的寺庙存在“非法吸收公众存款”去放贷的问题,以及把捐赠的铜钱进行融化后制作佛像的“自融”现象,导致社会上的钱币短缺,金属价格暴涨,影响到了社会经济的正常发展,所以历史上不同王朝出现了多次的灭佛运动。所以中国历史上的社会中没有形成大规模长期存在的人与人之间债务关系的价值观,信用也就没有了像印欧语系国家那样债务的“底层资产”。

看我国的网贷市场,不论是监管层还是从业者都把我国的网贷平台定位为信息中介,并要求按照信息中介的标准来运营与整改。,事实上不能单纯的去复制国外的模式,大多数人在考虑网贷问题时,仅考虑了金融问题本身,我认为金融问题与社会问题、经济问题、政治问题甚至是哲学与宗教问题,都是相关联的,而不是单独存在的,需要综合多方面来分析。

对于信用体系来说,国外是几千年的社会价值观才逐步形成了如今的信用体系,而我们是刚刚建立还有很多不完善之处,互联网金融通过网络把毫无关系的借款人与出借人连接在了一起,但是两者之间没有信用基础二者毫无关系,这样在借贷中就会产生不确定的风险。所以我们在还不具备完善的信用体系以及严谨的监管制度的时候,中国的网贷平台不能简单的模仿国外的信息中介模式,而是需要具有一定的信用中介属性来弥补信用缺失。此前业内流传一些传言,说网贷平台将被要求十亿注册资金,很多人在调侃这和银行还有什么区别,但是如果用本文逻辑来看这句话,十亿注册资金的要求并非没有道理。

由此可以提炼:一切需要建立在社会信用基础上的点对点O2O式的市场,当目前还不具备完善的信用体系与信用的底层资产(这里的底层资产也包括严格的法律制度)时,那么连接点对点的平台就需要是一个具有信用中介属性的市场组织者,从而监督与引导这个市场的发展。


作者:惠说金融 微信公众号:(huishuo-jinrong)

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